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    房贷每月还款额低 理财专家:未必是好选择

    理财专家拉姆齐(Dave Ramsey)。(美联社)

    理财节目主持人、畅销作家戴夫·拉姆齐(Dave Ramsey)提醒消费者,在选择抵押贷款计划时避免犯下一个重大错误。

    每日邮报报导,这位个人理财专家建议购屋者不要只寻求每月较低的还款额,因为这将导致长期成本大幅增加。

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    拉姆齐说,虽然30年期房贷的每月还款额较低,但由于复利效应,长期成本将显著增加;较短期限的房贷利率通常较低,因为贷款机构认为能较早偿还债务者更可信赖。

    拉姆齐近日在他的博客中写道,30年期计划每月还款额虽然较低,但这种时间拖长的还款计划,每月有更大一部分是用在支付利息,让本金余额减少速度更慢。

    例如一笔20万元的房贷,头期款为4万元,固定利率6.5%,分15年偿还,每月还款额为1394元。若将同样金额的贷款期限延至30年,利率为7%,每月还款额降至1011元;但累计的利息约22万3217元,而15年期贷款的利息约9万879元。

    为避免犯下付过多利息的错误,拉姆齐建议消费者自行制定分期偿还计划,详细列出每笔还款中用于支付利息与本金的金额,这有助于借款人看清每月还款明细,理解贷款余额随时间而减少的情况。他指出,就像任何目标设置一样,分期偿还计划表提供了一个行动方案,让购屋者有信心完成偿还房贷这一巨大任务。

    然而30年期房贷仍然很受欢迎,部分网友对拉姆齐的建议提出异议。其中一人称,这是糟糕的建议,他假设借贷者永远不会遇到任何财务困难,「若失业或生病无法工作怎么办?」

    许多人认为,应选择较长的贷款期限,但增加每月还款额以加速清偿债务。他们表示,这样做仍然可以在15年内还清,但如果需要回到30年计划,仍然有选择的机会;这是保住与失去房产的差别,虽然利率会高一些,但为了财务灵活,「绝对值得」。

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